Vienkartinė suma Vs. Anuitetas

Daugelis kompanijų šiandien suteikia pensinio amžiaus asmenims galimybę pasinaudoti savo pensijų planu anuiteto išmokomis arba vienkartinės išmokos paskirstymu. Prieš priimdami šį sprendimą, privatūs asmenys turėtų palyginti siūlomą mėnesinę įmoką su pajamomis, kurios gali būti gautos, atsižvelgiant į panašų investavimo rizikos lygį. Asmenys turėtų įvertinti anuitetų ir vienkartinių išmokų privalumus ir trūkumus pagal jų finansinius poreikius.

Apibrėžimai

Anuitetas - tai susitarimas tarp asmens ir draudimo bendrovės. Asmuo prisideda prie pinigų supratimo, kad kompanija mokės periodinius mokėjimus iš karto arba nustatytu laiku. Paprastai mokėjimas įvyksta po išėjimo į pensiją. Anuitetai yra mokesčių atidėtos sąskaitos, o tai reiškia, kad pajamos iki mokesčių panaikinimo atidedamos. Vienkartinė išmoka yra vienkartinė pinigų suma, kuri tarnauja kaip visas mokėjimas, mokamas asmeniui. Vienkartinė suma yra vienas pinigų paskirstymas, o ne periodinių mokėjimų serija.

Anuiteto rūšys

Atidėtas anuitetas, tiek fiksuotas, tiek kintamas, yra struktūrizuotas taip, kad padėtų sutaupyti išėjimo į pensiją. Fiksuotieji anuitetai suteikia asmeniui garantuotą fiksuotą palūkanų normą ir pagrindinę sumą tam tikrą laikotarpį. Kintamasis anuitetas leidžia asmeniui pasirinkti iš įvairių investicijų portfelių, tokių kaip akcijos, obligacijos, pinigų rinkos sąskaitos arba trijų derinys. Pajamų anuitetai, taip pat vadinami tiesioginiais anuitetais, padeda žmonėms išeiti į pensiją. Asmuo pateikia mokėjimą iš anksto; draudimo bendrovė garantuoja pajamų srautą, kuris gali trukti asmens, asmens ar sutuoktinio gyvenimui arba tam tikrą metų skaičių. Mokėjimo lygis priklauso nuo lyties, amžiaus, palūkanų normų pirkimo ir pirkimo metu.

Anuiteto privalumai

Atidėję anuitetai leidžia sąskaitos turėtojui atidėti mokestį už pajamas, kol ji pradės išimti iš rinkos. Mokesčių atidėjimas leidžia asmeniui didinti sudėtinių palūkanų augimą ir, galbūt, išaugti didesnį lizdų kiaušinį. Kintamų atidėtų anuitetų dėka investicijos gali būti neapmokestinamos. Mirties išmokos pagal atidėtus anuitetus mokamos tiesiogiai paramos gavėjams, išvengiant bandomojo laikotarpio išlaidų ir vėlavimo. Pajamų anuitetas padeda asmenims patenkinti savo išlaidų poreikius pensinio amžiaus metu ir sumažina senatvės pensijų fondų riziką. Fiksuotų pajamų anuitetas užtikrina stabilias įmokas, kurias garantuoja draudimo bendrovė.

Anuiteto trūkumai

Kintami anuitetai kainuoja daugiau nei kiti pensijų taupymo variantai, pvz., 401 (k) s ir IRA. Įmonės moka komisinį atlyginimą asmeniui, kuris pardavė anuitetą. Todėl įmonės dažnai ima mokestį, jei anuitetas yra perleidžiamas per pirmuosius penkerius ar dešimt metų. Fiksuotas anuiteto sąskaitos turėtojas prisiima palūkanų normos riziką. Jei už tam tikrą laikotarpį esate užrakintas į žemą palūkanų normą, galite praleisti būsimą kainų kilimą. Asmenims, kurie pasitraukia iki anuiteto pabaigos, gali būti reikalaujama sumokėti grąžinimo mokesčius. Tam reikia laiko, kol mokesčių atidėjimo nauda viršys anuiteto išlaidas. Asmenys taip pat susiduria su investavimo rizika su kintamais anuitetais, todėl gali prarasti pinigus.

Vienkartinės išmokos privalumai

Vienkartinė išmokų iš pensijų plano išmoka leidžia gavėjui neribotą galimybę žymiai padidinti savo pajamas per išmintingas investicijas. Asmenims, kurie paskirsto vienkartinę sumą, įtakos neturi jų buvusios įmonės sveikata. Jei įmonė bankrutuoja, asmuo išlaiko visą savo pinigus. Jei vienkartinė išmoka yra gerai investuojama, tuomet asmenys gali turėti pakankamai pinigų, kad galėtų patogiai gyventi ir palikti kažką savo įpėdiniams.

Vienkartinės sumos trūkumai

Daugelis asmenų, kurie gauna vienkartines išmokas, naudoja pinigus, kad sumokėtų esamą skolą, taptų finansiniu požiūriu tirpiu. Tačiau, priešingai nei anuiteto atveju, kai vienkartinė suma yra prarasta, ji išlieka. Federaliniai mokesčiai sunaudoja 20% bendros sumos paskirstymo sumos. Tai reiškia, kad 20 procentų asmens pensijų santaupų eina tiesiai į vyriausybę. Asmenys, kurie pasitraukia iki 59 metų amžiaus, gali būti baudžiami papildomu 10 proc. Vienkartinės sumos paskirstymas gali perkelti asmenį į aukštesnį mokesčių rinkinį, dėl kurio metų pabaigoje gali padidėti federaliniai ir valstybiniai mokesčiai.

Rekomenduojama

Kaip įdiegti „Internet Information Manager Snap-In“
2019
Kaip stebėti ir kontroliuoti savo verslo planą
2019
Internetinio mokymosi pranašumai darbdaviams
2019